In der privaten Altersvorsorge stehen genauso wie bei kurzfristigeren Sparvorhaben die Ziele Sicherheit, Rendite und Flexibilität in einem konkurrienden Verhältnis. Eine fondsgebundene Rentenversicherung bspw. kann theoretisch durchaus mehr Rendite erwirtschaften, als eine normale private Rentenversicherung. Letztere ist allerdings die deutlich sicherere Variante. Es ist allein ihre Entscheidung ob sie einen Einmalbetrag, monatliche Sparraten, eine Rentenversicherung oder andere Kapitalprodukte wählen wollen. Im Nachfolgenden werden einige Sparmodelle vorgestellt. Vielleicht wundern sie sich über die zum Teil recht hohen Renditen, die angesetzt wurden. Beachten sie, dass keinerlei Förderungen von staatlicher Seite bei diesen Rechnungen berücksichtigt wurden.

Die Einmalzahlung: Mit 10.000 Euro zum Millionär

Quelle: DIA 2002 

Die nebenstehende Grafik zeigt den Verlauf einer Einmalanlage von 10.000 Euro bei einer jährlichen Rendite zwischen 3 und 10 %. Legen sie diesen Einmalbetrag bspw. über 20 Jahre an, erreichen siebei 5 % jährlicher Rendite  eine verzweieinhalbfachung des eingesetzten Betrags. Auf Sicht von 40 Jahren, können sie das eingesetzte Kapital versiebenfachen.

Mit einer Einmalzahlung können sie also grundsätzlich durchaus interessante Ergebnisse erzielen. Größter Nachteil: Sie verschenken Förderungen. 

Der 100 Euro Sparplan: Wie aus wenig Geld viel Geld wird

In diesem Beispiel sehen sie die möglichen Ergebnisse, welche mit einem monatliche Sparplan von je 100 Euro verwirklicht werden können. Selbst bei einer Verzinsung von 3% (Garantieverzinsung 2,75 % bei privater Rentenversicherung) sammeln sich über die Jahre über 90.000 Euro für ihre Rente an. Eingespart haben sie während dieser 40 Jahre nur 48.000 Euro. Schon bei einer jährlichen Rendite von 5 % verdreifacht sich ihr eingesetztes Kapital über die Jahre. 

VL Sparplan mit 39,88 Euro:  Mit Hilfe ihres Arbeitgebers zur Altersvorsorge

Quelle: DIA 2002 

In diesem Beispiel wird jeweils von 6 Jahren Anspardauer, so wie einem Jahr Wartezeit ausgegangen. Nach 31 Jahren können sie bei 3% Verzinsung auf ihren eingesparten Vermögenswirksamen Leistungen immerhin 23.832 Euro ansparen. Bei einer Verzinsung von 7% jährlich, sind es immerhin schon 50.205 Euro - ein solider Basisbaustein für ihre Altersvorsorge. Ihr größter Vorteil bei diesem Modell, sie sind gänzlich flexibel. (Denken sie an die attraktive staatliche Förderung von VL Fondssparplänen)

Ihr Ziel: 1.000 Euro monatliche Rente lebenslang

Nehmen wir einmal an, sie möchten das "Pferd sprichwörtlich von hinten aufzäumen". Ihr Ziel ist es, 20 Jahre lang jeden Monat 1.000 aus ihrer angesparten privaten Altersvorsorge zu entnehmen. Die obere Tabelle zeigt, wieviel Kapital sie benötigen, um 1.000 Euro monatlich entnehmen zu können. (bei einer entsprechend weiter laufenden Verzinsung zwischen 3 und 10%).

Anders formuliert, wenn ihr Kapital zum Rentenbeginn mit einer jährlichen Rendite von 5% weiterverzinst wird, benötigen sie 153.600 Euro angesparte private Altersvorsorge für eine monatliche Rentenzahlung von 1000 Euro über 20 Jahre. 

Wenn sie wissen möchten, welche monatlichen Sparraten erforderlich sind, um diese Beträge zu erreichen, schauen sie sich einmal die untere Grafik an.

Quelle: DIA 2002

Bei dieser Rechnung wird von einer jährlichen Rendite von 7% in der Auszahlungsphase ausgegangen. Anders gesagt, die angegebenen Summen zeigen an, welche Sparraten für ein Kapital von 132.000 Euro am Ende der Ansparphase benötigt werden. Wie sie sehen, ist es nahezu unmöglich binnen einer kurzen Zeit von 10 Jahren die erforderliche Ansparsumme zu erreichen. Doch selbst bei einer jährlichen Verzinsung von 4% benötigen sie nur 192 Euro monatlich, um sich ihre 1000 Euro Rente zu sichern.

Der Kindergeld-Sparplan: Wie sie ihr Kind mit monatlich 154 Euro zum Rentenmillionär machen

Mit Kindergeld zum Millionär? So abwegig ist das gar nicht. Bei einer jährlichen Verzinsung von 6% auf 60 Jahre Ansparzeit, kann ihr Kind zum Rentenmillionär werden. Selbstverständlich müssten die Beiträge vom Kind (mit Beginn seiner Berufstätigkeit) weitergezahlt werden können, dieses Beispiel dient doch eher der Veranschaulichung.

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